现在的年轻人，“月光”已经不再稀奇，甚至“月欠”才更“财大气粗”。一只手数不完的各种信用卡，以贷养贷养肥了多少人的欲望。数据表明：我国居民储蓄率在2010年达到历史高位后逐步回落。52.6%的90后没有存款。90后群体以贷养贷用户占比近3成。
消费使人快乐。大多数“月光族”、“月欠族”并不是因为生活必需，而是控制不住自己膨胀的欲望，别人有的，自己也不想落下。
为此，展恒基金向大家分享一种简单、操作性强的投资方法——十二存单定投法。
最初的十二存单法，指的是每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略，它同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。
如上表所示，每月到期一笔，就和当月要存下的钱，放在一起，再次存成一年定期。
如此循环，就轻松做到强制储蓄了，财富也会像滚雪球一样慢慢长大。
人类有个特点，就是每当完成一个目标时，就会有成就感。这种正向反馈会帮助我们把这件事继续做下去。小目标也可以逐渐积累成实现大目标。
我们对上述“十二存单法”进行升级：改用比定期存款预期收益更高的货币基金、债券基金。
我们还可以股票定投考虑进来：在市场市盈率偏低的时候开启定投（每周/每两周），当达到预期收益后全部获利卖掉。重新开始定投：每个周期仍然定投之前的金额，另外再多定投一部分（例如：将之前得到的本金和收益分成24份）。
每月定投的金额可以提取家庭收入的10%～15%，基金建议考虑跟踪宽基指数的被动管理型基金，例如南方中证500ETF联接(LOF)A（160119）、博时裕富沪深300A（050002）、景顺长城MSCI中国A股国际通ETF联接（005832）。如果能利用好规则，就可以在不影响资金使用的情况下，将资金收益最大化。
